В современном мире интернет и компьютерных технологий появилось огромное количество различных платёжных систем. В
последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные
платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства
платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на
протяжении последних сорока лет, а в России - с начала 90-х годов,
результатом которого стали электронные деньги.
Итак, что же собой представляет электронная платежная система? Кратко
электронные платежные системы (ЭПС) можно описать как технологию прямых
взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей
(межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством
Интернета. В сочетании с оперативностью, применение ЭПС
поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС – удобный
способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров,
крупных магазинов и многих др. Попытаемся понять, как это происходит.
Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем:
использование кредитных схем;
использование дебетовых схем
использование цифровых денег.
Первые из них – наиболее
популярные в мире - работают с обычными кредитными (пластиковыми)
картами (Visa, MasterCard и т.п.). Вторая технология основана на
использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex,
NetBill и т.д.). Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой
категорию электронных платежных систем, транслирующих преимущества
реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, DigiCash, PayCash,
WebMoney и др.).
Так
что представляет собой схема прохождения электронного платежа и
вовлеченных в нее основных участников? Прием (обработка) пластиковых
карт как средств оплаты за Интернет-товары/услуги - интернет-эквайринг
- включает:
покупателя
интернет-магазин
банк-эмитент (выдавший карточку)
банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров)платежный сервер (ЭПС, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и др.)
В некоторых случаях пятый участник отсутствует, но из-за большой
степени риска такие схемы сейчас практически не используются. Наглядно
схема реализации электронного платежа выглядит так:
По
существу процедура карточной ЭПС обеспечивает безопасность передачи
карточных данных к процессинг-центру банка-эквайера. На деле
реализуемых функций значительно больше, с множеством сервисов, но
гарантии - основное назначение систем.
Рассмотрим несколько самых распространённых платёжных систем:
